車貸試算公式｜客戶利率 vs 實質利率 + 補貼息算法

買車貸款常聽到三個數字：「月付金、補貼息、實撥金額」。它們是什麼？業務員給的「優惠利率」是怎麼算出來的？本文用三信銀行的雙利率制公式拆解。

一、雙利率制是什麼？

台灣車貸常用「雙利率制」：

客戶利率（c）：客戶看到的利率，通常是「優惠利率」如 0.99% / 1.99%
實質利率（r）：銀行真正計算的利率，例如 3.5% / 5%
補貼息：兩者差額由「車商」補貼給銀行

客戶付得少，但實際銀行收的還是市場利率。這是車商的促銷手段，補貼成本通常已含在車價裡。

二、核心公式

月付金額 (rPmt) = PMT(c, term, amount) = amount × c × (1+c)^term / ((1+c)^term - 1) 實撥金額 (rAmt) = PV(r, term, rPmt) = rPmt × (1 - (1+r)^-term) / r 補貼息 (rInt) = amount - rAmt

其中：

amount：申貸金額（例 600,000）
c：客戶月利率（年利率 / 12）
r：實質月利率（年利率 / 12）
term：攤還期數（例 60 個月）

三、實例：申貸 60 萬、5 年期

項目	數值
申貸金額	NT$ 600,000
客戶利率（年）	1.99%
實質利率（年）	5.5%
期數	60 個月

計算結果：

項目	金額
月付金額	NT$ 10,520
實撥金額	NT$ 549,820
補貼息	NT$ 50,180
總繳金額	NT$ 631,200

白話解釋：

客戶每月付 10,520（看到的是 1.99% 月付）
銀行實際只收 549,820 出來放款（用 5.5% 算）
差額 50,180 是車商補貼銀行
客戶總共繳 60 × 10,520 = 631,200

四、業務員話術解析

「我們現在跟銀行有特約 0.99% 超低利專案，您 60 萬借 5 年，月付 9,XXX 元就好，比公司利率便宜很多。」

背後算法：

0.99% 客戶利率算出 → 月付低
但這 0.99% 是「假利率」，銀行還是收實質利率
「便宜」的部分由車商從車價裡補貼
= 沒有真正的優惠，只是把利息算進車價

聰明的客戶會問：「**那如果我付現金有沒有更便宜？**」此時車商會回「現金價是 X 元」（通常比貸款價低 1-3 萬，這就是補貼的部分）。

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五、不同方案比較表

60 萬 5 年期，不同利率組合：

客戶利率	實質利率	月付	補貼息
0.99%	5.5%	NT$ 10,254	NT$ 62,750
1.99%	5.5%	NT$ 10,520	NT$ 50,180
2.99%	5.5%	NT$ 10,789	NT$ 37,520
5.5%（無補貼）	5.5%	NT$ 11,461	NT$ 0

看出來了嗎？客戶利率越低，補貼息越高。實際上整筆貸款的「總成本」（月付 × 期數）相差不大。

六、常見問題

Q：「0 利率」是真的嗎？

「0 利率」是 0% 客戶利率，但實質利率仍存在，車商把成本含在車價。所以「0 利率」的車價通常比「付現金」貴 5-10%。

Q：可以提早還款省利息嗎？

可以，但通常有 1-3% 違約金。實務上提前還款省的利息 vs 違約金，要算一下才知道值不值。

Q：頭期款多少最合理？

傳統建議「頭期款 30%」（如車價 100 萬，頭期 30 萬、貸款 70 萬）。低頭期門檻吸引人，但月付會吃掉每月現金流，要評估自己負擔。

Q：信用評分會影響利率嗎？

會。銀行會看聯徵中心信用評分（JCIC 500-800 分），分數越高越能爭取低利率。負債比過高的人，業務員幫談的「優惠利率」可能會被打回。